谈谈中国和新加坡两国的社保差异

在中国，工资除了交税外，就是五险一金（我们所说的社保），缴费标准如下（摘自“社保缴费比例——百度百科）：

养老保险

1、个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。

2、单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。2006年1月1日起，人社部将个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%。此前的政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。

医疗保险

以北京市为例，医疗保险缴费比例（最低数为上年全市职工工资的60%）：单位10%，个人2%+3元；

失业保险

单位1%，（城镇）个人0.2%；（农村）个人不缴费。

工伤保险

根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%~2%之间；

生育保险

缴费比例：单位0.8%，个人不交钱。

公积金

以北京市为例，公积金缴费比例：根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资的10%。2009年下半年起，北京市统一规定所有用人单位按工资的12%办理缴纳住房公积金。单位和个人都是工资的12%。

自己在工作的时候就能摸到的钱（能够在条件下提取的）有医疗保险的个人2%，以北京为例，这个是在北京银行的社保卡里的，我一般一年取一次，也有好几千元；住房公积金，如果买房或者装修，可以取出来，这个是全额（单位缴纳的工资的12%和自己缴纳的工资的12%）可取的，但你得买房。其他的失业保险、工伤保险、生育保险都是不能变现的。

自己摸不着但确确实实在自己的账户里的就是养老保险的个人账户部分（就是缴纳的工资的8%部分）。单位缴纳的养老金（工资的19%或20%，我记得当时是工资的20%）都是到”大池子“去的，其实都是做贡献的。就是说单位承担的你的福利部分都是给国家做贡献，挣得越多，贡献给社会大家庭的就越多。

至于退休后工资能拿多少，这个所在地的工资水平（大池子调节）及个人账户的金额有关，具体怎么计算，我HR的同事都没有很清楚。很多人自己创业后，也自己缴纳社保，其实倒不是为了那一点点养老金，是为了社会医疗保险，因为社会医疗不能单独买，只能和社保养老险一起，要持续交够15年。

新加坡社保公积金CPF就是Central Provident Fund, 中文译为中央公积金。是一项新加坡政府建立的面向所有新加坡公民公民以及永久居民PR的社会保障储蓄计划，需要每一位参与者按月缴纳。根据雇员年龄的不同，CPF会按不同的比例分配到不同户头，通常来说，年龄越大需要缴交到医疗户头的比例会提高。

CPF一共分三个户头，普通户头(Ordinary Account, OA)，特别户头(Special Account, SA)以及医疗户头(Medisave Account)。那么它是如何运作的呢？首先所有的新加坡公民以及永久居民从业人员，超过一定的收入限额必需强制性缴纳公积金。

目前是每月收入$50-$500以内，雇员不需缴纳公积金，雇主需缴纳的公积金是工资的17%。每月$500以上雇主和雇员都需要缴纳公积金。【$500-$750以内，雇主需缴纳的公积金是工资的17%，雇员需缴纳的公积金是工资（0-$500）的0.6%； $750以上，雇主需缴纳的公积金是工资的17%，雇员需缴纳的公积金是工资的20%】。

普通户头：主要用于日常需要，可用于购房，投资，教育，退休等等。

买房：普通账户可用于支付购买房产，最高可提取金额由所购买房屋价格以及房屋使用年限以及最年轻购买者的年龄决定。如果使用CPF支付房产贷款，每月最多支付金额不可超过当月应支付贷款金额。

投资：CPF有提供投资计划，可以用来投资CPF授权的理财产品CPFIS-OA，即通过CPF授权的金融机构，购买具有风险的金融产品，但即使盈利，也将打入CPF账户，无法提现；

教育：CPF可用于个人以及配偶或子女的教育支出，即以贷款的形式支取OA户头（需支付利息并在学成后还款），支付配偶，子女或自己的全日制教育学费。

医疗户头：主要用于医疗需要，可用于支付医院的病床费，门诊费，手术费治疗费以及某些获批准的医院的保健费。每天最多可支付450新币。医疗户头最高上限为60000新币，如果医疗户头金额达到上限，每月应转入医疗户头的金额会自动转入特别户头以供养老需要。

特别户头：主要用于养老需要。

关于退休：CPF规定所有公民以及永久居民于55周岁时需要保留148000新币的最低余额（minimum sum），该最低余额将来自特别户头以及普通户头，统一存入退休户头（Retirement Account）。如果此两项账户不能满足最低余额，个人使用CPF所购买的房产将自动抵押折现以填补最低余额的空白。抵押的金额不可超过现有使用CPF购买房产的金额以及和最低余额差额的最低者。如果满足了最低余额后普通户头或特别户头仍有盈余，该盈余可由个人自由取出。如果选择不取出则可继续享受CPF的利息（高于银行存款利息）。

同时CPF有一个专门的年长者终身收入计划（CPF LIFE）。该计划适用于所有的58年及以后出生的新加坡公民或永久居民，要求其退休户头(Retirement Account)于55岁时不低于4万新币的存款。如果满足最低余额，个人会自动转入CPF LIFE计划。此计划分两种，其一是每月得到付款较多，但遗产部分较少；另一种为每月得到付款较少，但遗产较多。具体所得计算可参照以下计算。总体来说参加CPF LIFE会比直接从最低余额中取款更划算一下。

其实在新加坡每个成人（公民和永久居民）都有一个CPF账户，所有个人和单位缴纳的金额都在个人的CPF账户里面，也就是你的钱包括单位给的福利都是你的钱，不会有缴纳到”大池子
“以便调节之说。你的钱都是你的钱，没有被平均分配。

但SA和MA的钱是不能动的，SA和OA的金额会在你55岁的时候进入RA（retirement account），这时候会有CPF终身入息计划可以加入，能够领退休金到去世，去世后CPF账户里面的钱会留给配偶子女或指定的亲人。新加坡这边退休法定年龄（可以每月领取退休金的时候）是65周岁，从65岁开始领取入息，每月入息金额将视退休户头内的存款及所选择的公积金终身入息计划而定。55岁的时候，如果CPF账户RA账户的钱高于CPF强制要存的钱，多余部分可取出，即如果有房屋，CPF RA里面的存款最低80500新币；如果没有房屋，CPF RA里面的存款最低161000新币。

每月领取额如上。

CPF账户的利率是政府保证的无风险收益。OA的利息是2.50%每年；SA和MA 是4.00%每年；每人CPF帐号中总额的头$60,000会得到额外的1%每年，也就是每年600块。在计算CPF帐号总额的时候，普通帐号里面的额度最高计为$20,000。一般账户额外的每年1%的利率，也就是每年最多200块，将计入特别户口Special Account。

仅为个人观点，个人觉得新加坡政府的公积金计划更考虑个人，没有绑架个人的财产去重新分配，谈不上好不好，每个国家国情不同，政策不一样。反正账户都是自己的钱，没有谁吃亏占便宜一说。

中国的养老金部分，统筹的部分较大，考虑的是普罗大众。但是等到我们退休的时候，我们能领多少钱，谁也不知道。

但社保和房产是我知道的能够抵御通货膨胀的两大工具，所以，社保该交还是要交。